Tiền điện tử dựa trên tiền mặt: Con đường hướng tới bao gồm tài chính cho hàng tỷ người

Các công ty tiền điện tử đã tập trung vào ví kỹ thuật số và ứng dụng, nhưng các giải pháp dựa trên tiền mặt có thể mở ra cơ hội bao gồm tài chính cho hàng tỷ người trong các nền kinh tế phát triển phụ thuộc vào tiền mặt.

Ý kiến của: Alexander Guseff, người sáng lập và CEO của Tectum

Các công ty tiền điện tử đã dành nhiều năm để quảng bá ví kỹ thuật số và ứng dụng trao đổi, tin rằng chúng sẽ mang lại sự bao gồm tài chính cho thế giới. Tuy nhiên, sự thật lại rất rõ ràng: 1,4 tỷ người vẫn chưa có tài khoản ngân hàng, và việc áp dụng tiền điện tử chỉ vượt qua mức 8%. Mặc dù ngành công nghiệp tập trung vào phi tập trung hóa và khả năng tiếp cận, nó vẫn tiếp tục bỏ qua hàng tỷ người phụ thuộc vào tiền mặt cho cuộc sống hàng ngày của họ.

Trong các nền kinh tế đang phát triển ở châu Phi, Nam Á và Mỹ Latinh, tiền mặt không chỉ phổ biến — nó là không thể thiếu. Dịch vụ ngân hàng khan hiếm, việc sử dụng điện thoại thông minh thấp, và khả năng đọc viết kỹ thuật số là một thách thức. Việc mong đợi những người dân này áp dụng một hệ thống được thiết kế cho người dùng công nghệ cao với quyền truy cập internet là không thực tế.

Tuy nhiên, khi các giải pháp tiền điện tử ngoại tuyến được giới thiệu, tỷ lệ áp dụng đã tăng đáng kể. Điều này chỉ ra một thông điệp rõ ràng: mọi người sẵn lòng sử dụng tiền điện tử nhưng cần một phương pháp phù hợp với hoàn cảnh của họ.

Thực tế toàn cầu về sự phụ thuộc vào tiền mặt

Trái ngược với niềm tin rằng tài chính kỹ thuật số cuối cùng sẽ thay thế tiền mặt, các số liệu thống kê kể một câu chuyện khác. Ở Romania, ví dụ, 76% các giao dịch vẫn dựa trên tiền mặt, nhưng việc áp dụng tiền điện tử đã đạt 14%. Ở Morocco, mặc dù sự phát triển của các khoản thanh toán kỹ thuật số, tiền mặt vẫn chiếm ưu thế, với 16% dân số tham gia vào tiền điện tử, mặc dù nó bị cấm chính thức.

Ở Ai Cập, khoảng 72% các khoản thanh toán dựa trên tiền mặt, nhưng việc áp dụng tiền điện tử chỉ khoảng 3%, chủ yếu do cơ sở hạ tầng kỹ thuật số hạn chế. Ngay cả ở Ấn Độ, nơi nhiệt huyết với tiền điện tử rất cao, 63% các giao dịch vẫn được thực hiện bằng tiền mặt.

Trên các thị trường này, một mô hình xuất hiện: mọi người quan tâm đến việc sử dụng tiền điện tử, nhưng ngành công nghiệp chưa cung cấp một cách thực tế để tích hợp nó vào các giao dịch hàng ngày của họ.

Thách thức thực sự của tiền điện tử

Các trở ngại đối với việc áp dụng tiền điện tử vượt ra ngoài công nghệ. Quy định của chính phủ, điều kiện kinh tế và thói quen tài chính địa phương đều góp phần vào thách thức này.

Vấn đề chính của tiền điện tử không phải là thiếu nhu cầu; đó là giả định rằng ví kỹ thuật số và ứng dụng ngân hàng là những điểm vào khả thi duy nhất. Điều này bỏ qua hàng tỷ người sống trong các nền kinh tế dựa trên tiền mặt.

Một cách tiếp cận thực tế hơn

Thay vì áp đặt một mô hình chỉ kỹ thuật số lên các khu vực phụ thuộc nặng vào tiền mặt, tiền điện tử nên thích ứng. Các giải pháp như tờ tiền vật lý liên kết với blockchain, phiếu mã QR và chuyển khoản dựa trên SMS có thể tích hợp tiền điện tử vào nền kinh tế thực theo cách phù hợp với người dùng tiền mặt.

Khái niệm này không quá cách mạng như có thể nghĩ. M-Pesa của châu Phi, với hơn 66,2 triệu người dùng hoạt động, hoạt động trên một mô hình đại lý đơn giản cho phép mọi người trao đổi tiền mặt lấy giá trị kỹ thuật số mà không cần tài khoản ngân hàng. Một cách tiếp cận tương tự có thể được áp dụng cho tiền điện tử, cho phép người dùng giao dịch các tờ tiền liên kết với blockchain tại các nhà cung cấp địa phương.

Điều này đã xảy ra ở một số khu vực nhỏ. Ví dụ, Machankura cho phép giao dịch Bitcoin qua các mạng di động cơ bản, thu hút hơn 13.600 người dùng ở châu Phi. Trong một khu vực mà hầu hết các khoản thanh toán kỹ thuật số dựa vào các mã di động đơn giản hơn là ứng dụng điện thoại thông minh, các giải pháp như thế này khả thi hơn nhiều so với việc đẩy thêm một quy trình đăng ký dựa trên trao đổi.

Các lo ngại về bảo mật với tài sản vật lý là không thể tránh khỏi, nhưng các đại lý được đào tạo và giám sát đúng cách có thể giải quyết những rủi ro này. Quan trọng hơn, đây là một vấn đề có thể giải quyết được — loại trừ hàng tỷ người khỏi hệ thống tài chính thì không.

Những người theo chủ nghĩa kỹ thuật số thuần túy đã sai

Nhiều người trong cộng đồng tiền điện tử bác bỏ các giải pháp dựa trên giấy tờ là lỗi thời. Niềm tin rằng mọi thứ phải là kỹ thuật số bỏ qua cách các hệ thống tài chính phát triển. Mọi người cần thời gian để chuyển đổi và các hệ thống phù hợp với lối sống hiện tại của họ.

CoinText, một dịch vụ chuyển tiền điện tử dựa trên SMS, đã mở rộng ra 50 quốc gia trước khi đóng cửa — không phải vì khái niệm thất bại, mà vì ngành công nghiệp chưa sẵn sàng hỗ trợ nó.

Cùng một tư duy cứng nhắc đã từ chối các chuyển khoản SMS hiện đang cản trở việc áp dụng trong các nền kinh tế phụ thuộc vào tiền mặt. Một dịch vụ mới có tên Text BSV đã xuất hiện, cho phép thanh toán ngang hàng (P2P) của satoshis qua SMS — không cần tải xuống ứng dụng, đăng ký hoặc kiến thức trước về Bitcoin (BTC). Nó hoạt động trên bất kỳ điện thoại nào, bao gồm cả điện thoại không phải thông minh.

Nếu việc áp dụng tiền điện tử vẫn bị kẹt ở mức 8%, điều đó sẽ không phải do thiếu sự quan tâm. Nó sẽ là vì ngành công nghiệp đã kiên quyết theo một cách tiếp cận không hoạt động đối với phần lớn thế giới.

Cơ hội 50 tỷ đô la

Tiềm năng tài chính của việc tích hợp tiền điện tử vào các nền kinh tế tiền mặt là rất lớn. Nếu Romania, với mức phụ thuộc vào tiền mặt là 76%, có thể đạt được mức áp dụng 14%, các thị trường tương tự có thể theo sau. Điều này đại diện cho một cơ hội toàn cầu trị giá 50 tỷ đô la khi tiền điện tử bước vào các nền kinh tế nơi hàng nghìn tỷ đô la di chuyển trong các giao dịch tiền mặt không chính thức hàng năm.

Một mạng lưới các đại lý chuyển đổi tiền mặt sang tiền điện tử có thể tạo ra doanh thu 10 tỷ đô la vào năm 2030, phản ánh thành công của các nền tảng tiền di động như M-Pesa. Ngay cả các sàn giao dịch tiền điện tử cũng sẽ được hưởng lợi từ việc khai thác các thị trường chưa được phục vụ này, cầu nối giữa các nền kinh tế kỹ thuật số và tiền mặt.

Các nhà quản lý có thể do dự về tiền điện tử dựa trên giấy tờ do lo ngại về tính minh bạch, nhưng tiềm năng bao gồm tài chính ở quy mô này rất khó bỏ qua. Nếu các chính phủ thấy tiềm năng 50 tỷ đô la trong hoạt động kinh tế mới, họ có nhiều khả năng tìm kiếm giải pháp hơn là cản trở tiến trình.

Tiền mặt gặp tiền điện tử

Tiền điện tử được cho là sẽ cách mạng hóa quyền truy cập tài chính, nhưng nó vẫn nằm ngoài tầm với của hàng tỷ người. Việc mong đợi những cộng đồng này hoàn toàn từ bỏ tiền mặt và ngay lập tức áp dụng ví kỹ thuật số là không thực tế và là một chiến lược sai lầm.

Giải pháp không phải là chờ đợi các nền kinh tế này hiện đại hóa. Đó là để gặp gỡ mọi người ở nơi họ đang ở. Điều này có nghĩa là thử nghiệm với các giải pháp tương thích với tiền mặt, hợp tác với các nhà cung cấp viễn thông, và triển khai các mô hình dựa trên đại lý cho phép mọi người sử dụng tiền điện tử theo cách quen thuộc.

Sự trì trệ hiện tại trong việc áp dụng sẽ trở nên vĩnh viễn nếu ngành công nghiệp không thích ứng. Thay vì một bước lùi, tiền điện tử dựa trên giấy tờ có thể là cây cầu cuối cùng kết nối hàng tỷ người với tương lai của tài chính.

Ý kiến của: Alexander Guseff, người sáng lập và CEO của Tectum.

Bài viết này chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin chung và không nhằm và không nên được coi là lời khuyên pháp lý hoặc đầu tư. Các quan điểm, suy nghĩ và ý kiến được thể hiện ở đây là của riêng tác giả và không nhất thiết phản ánh hoặc đại diện cho quan điểm và ý kiến của bất kỳ tổ chức nào.

Theo Cointelegraph

Tin khác